低利率时代银行存款利率倒挂：“存五年不如存一年”成常态

环球网

【环球网财经综合报道】在低利率环境和银行业净息差持续承压的背景下，多家商业银行近期密集调整存款利率，原本“存期越长、利率越高”的规律被打破，“利率倒挂”现象频现。以天津银行为代表的中小银行甚至出现5年期存款利率低于2年期产品的罕见情况，储户的长期存款策略面临挑战。
利率倒挂现象蔓延，中小银行成“重灾区”。5月12日，天津银行发布公告称，其“海鸥存”产品利率调整后，5年期年化利率降至1.75%，低于2年期的1.8%和3年期的2%。类似现象并非孤例：新疆库尔勒富民村镇银行5年期利率（1.95%）低于1年期（2%）；山东沂南蓝海村镇银行5年期利率（1.8%）与1年期持平，但低于3年期的2%。此外，亿联银行、华瑞银行等民营银行也出现3年期利率（2.4%-2.5%）高于5年期（2.3%-2.4%）的倒挂现象。

曾被视作高收益揽储利器的大额存单同样难逃降息潮。天津银行“幸福存单”3年期利率降至2.05%，逼近“1时代”；蓝海银行3年期大额存单利率下调至2.3%，与2年期产品持平；锡商银行3年期大额存单利率（2.6%）甚至高于5年期（2.5%）。这一调整趋势显示，银行正通过压缩长期负债成本应对息差压力。
招联金融首席研究员董希淼指出，利率倒挂反映了银行对中长期利率走势的预判——未来存款利率可能继续下行，因此主动减少高成本长期负债。中国邮政储蓄银行研究院娄飞鹏则认为，储户需重新评估理财策略，考虑转向现金管理类产品、货币基金或国债以平衡收益与流动性。
业内预计，2025年存款利率仍处下行通道，银行将进一步通过自营渠道建设、代销理财产品等方式优化负债结构。例如，振兴银行自营存款占比已超80%，裕民银行通过线上渠道拓展客户规模。与此同时，储户需密切关注市场动态，灵活配置资产以应对低利率时代的收益缩水挑战。

@李军

银行这样调整，储户怎么办？

天高任鸟飞

四大行一年年利率不到1%，三年才1.7%，五年1.5

用户yuwhen6

这样也好，都释放出来去消费吧同时也提振一下经济。

培济

银行存款利息倒挂储户可提前取出本金吗？没有了利息还扣住本金，明显不公平吧！

dongdong

若都是短存，随时提出

爱吃猫的鱼

前段时间我把钱取出来，买了中国人寿的年金，合同保底1.5，如果算上万能账户的利息，估计在2.5-3.0+吧！我2018年买的泰康年金，合同上写2.5，加上万能，大概也在3.6左右，反正现在泰康上面已经有1万+红利和生存金了。

龙卷风

低利率时代银行存款利率倒挂是由于央行实施宽松货币政策以应对经济下行，市场利率整体走低，同时银行面临互联网金融竞争，且消费者偏好短期存款，银行出于降低长期负债成本、应对流动性压力和优化负债结构等考虑，主动调整利率结构，导致出现“存五年不如存一年”的现象。

宁移白首之心

既然要刺激消费，那就存一年-5%，存两年-6%以此类推。负利率可以来了。

key

现在的钱大部分都在支付宝微信里面花了[哭笑][哭笑][哭笑]