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一号说：是恋栈还是走不脱？
经历了去年营收下滑后，尽管华夏银行（600015.SH）今年上半年业绩终于有所回暖，但受市场利率下行背景影响核心的净息差水平却呈现持续下降。
与此同时，华夏银行营收可持续性仍面临诸多不确定性，该行的资产质量问题逐渐浮现。从业绩水平、资产质量和抗风险能力来看，华夏银行均有较大提升空间。
此前不久，华夏银行的日子有些不太平。频繁因贷款管理及合规问题受到监管处罚，今年累计罚款金额已超千万，暴露出其内部管控的薄弱环节。
如今，业绩增长乏力、资产质量不足、内部管理疏漏等问题不断，华夏银行面临困局。
经营勉强回暖 ，净息差却持续下滑
近日，华夏银行披露了2024年半年度报告。报告期内，华夏银行实现营业收入483.54亿元，同比增长1.49%；净利润127.16亿元，同比增长2.84%。
在经历了去年营收下滑后，华夏银行在今年上半年业绩终于有所回暖。
事实上，华夏银行在上半年的进步不止于营收与利润增长，而是全方位的。
截至2024年6月末，该行资产规模超4万亿元，管理资产规模近10万亿元，在全国122个地级以上城市设有近千家营业网点，员工近4万人，控股1家金融租赁公司、1家理财公司和2家村镇银行。
不过，净息差承压是当前银行业共性，华夏银行也不例外。
在受到净息差下滑影响下，2024年上半年该行利息净收入只有317.16亿元，同比减少了24.35亿元，降幅7.13%，利息净收入占总营收比重同比下降6.09个百分点至65.59%。
值得注意的是，2022年上半年末，华夏银行净息差尚能保持在2%以上，但最近两年接连下滑，陆续从去年上半年末的1.87降至如今的1.61%。
好在华夏银行上半年的非利息净收入达到了166.38亿元，同比增加31.47亿元，增长23.33%，非利息净收入占比34.41%，同比上升6.09个百分点，成功抵消了部分利息净收入下滑所带来的不利影响。
资产质量仍待提升，风险抵补能力不足
在如今的行业环境下，监管层面对银行的资本承压能力提出了更高的要求，银行的不良率和抗风险能力也备受大众关注。
在今年上半年业绩回暖的同时，华夏银行也在狠抓不良，努力提高贷款质量。
财报显示，截至今年6月末，华夏银行不良贷款率1.65%，比上年末下降0.02个百分点。其中，关注类贷款占比和余额均较上年末呈下降趋势，关注类贷款余额629.12亿元，比上年末减少3.19亿元，占比 2.66%，比上年末下降0.08个百分点。
但是，可疑类贷款余额却增长较快，达到了135.83亿元，比上年末增长了24.19%，占比也达到了0.57%，增长了0.1个百分点。
而我们知道，可疑类贷款余额的快速攀升会进一步加剧潜在不良资产生成的隐忧，表明华夏银行在风险识别与信贷结构优化方面仍面临较大挑战。
进一步看，与不良贷款率得到压降相反的是，该行上半年不良贷款余额却在持续上升，为390.78亿元，比上年末增加5.73亿元，增幅1.49%。
在华夏银行的个人贷款中，主要包括住房抵押、信用卡，以及其他类贷款业务。虽然该行没有在中报里面详尽披露这些个人业务不良数据，但是通常来说，个贷不良率上升反映出银行在零售业务领域的风险管控压力加大，意味着消费端偿债能力正在承压，资产质量的劣变风险逐步显现，值得华夏银行警惕。
频收罚单，董事长任职超期
息差下行，华夏银行不仅要面对业绩的压力以及资产质量的挤压，实际上内部合规问题也成为了不小的麻烦。
自2023年以来，华夏银行因多项违规行为收到了多张监管罚单，已累计被罚款近2000万元。
特别是华夏银行乌鲁木齐的多家支行因银行承兑汇票贸易背景审核不严、贴现资金回流出票人、贷后管理不到位等问题被监管部门重罚。
进入2024年，华夏银行的罚单并未减少。
从已披露的罚单内容来看，该行的违规行为涉及多个方面，但贷款业务成为监管处罚的重灾区。
特别是华夏银行北京分行因个人经营性贷款管理不到位、流动资金贷款贷后管理不到位、房地产开发贷款管理严重违反审慎经营规则等多项违法违规事实，于2024年2月6日开出罚单，被罚款461万元，成为该行年内最大的一张罚单，并对相关负责人进行了警告和罚款处罚。
而在华夏银行频繁遭受监管处罚的背后，还有内部管理问题的集中爆发。
一是在员工管理和内部控制方面存在问题。
例如，该行员工违规推介、销售第三方理财产品和非本行代销私募基金等行为频发，该行涉及多起消费者权益受损的案件。有消费者反映在华夏银行购买理财产品时遭遇了“飞单”问题，即银行员工私自向客户销售非本行理财产品导致客户资金受损。
二是行长任职未经任职资格核准实际履职以及部分管理层面临任职超期的问题。
今年，华夏银行的管理层换届已拉开序幕。年初，关文杰就因工作原因辞去华夏银行执行董事、行长、董事会专门委员会相关职务；该行董事会同意聘任瞿纲接任行长。然而，瞿纲担任该行行长至今过去近7个月，直至最近才得到监管部门的任职资格核准批复，时间之长在上市股份行中也是颇为少见的。更尴尬的是，瞿纲还面临代为履职超期这样的监管红线。
此外，在华夏银行的现任高管中，董事长李民吉的任职履历颇有争议，其于2017年4月14日开始担任该行董事长，任职时间已超过七年。
而原银保监会2019年发布《关于银行保险机构员工履职回避工作的指导意见》对银行的关键人员和重要岗位员工做出了轮岗要求，轮岗期限原则上不得超过7年。
换句话说，华夏银行的董事长李民吉已任职超期，或将面临违规处罚。
当下，华夏银行业绩回暖不少，也算是给市场传达出了积极的信号，但资产质量不足、内部合规问题透露了改行的短板。接下来，华夏银行如何通过调整布局来改善资产质量等情况，尚需时间给出答案，我们拭目以待。 |
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发表于 2024-11-5 10:50:21
