新安银行拟降存量存款产品利率？分析暗昧、改动表述惹争议
新安银行要降存量存款利率？近期，安徽合肥的这家民营银行拟下调两款存款产品收益率的短信引发热议。据该行投资者反映：该行拟将“心安存系列360天”和“心安存系列360天02期”两款产品的年化收益率下调100BP（基点），利率调解将于下一续存周期收效，当前存期内产品利率不受影响。据相识，这两款产品均是按年付息的定期存款产品。这类产品此前曾在银行业中风靡一时，但厥后因监管要求趋严而全部下架、停止新增，目前部分银行仅剩下还未到期的存量产品。
据投资者向贝壳财经记者提供的资料，此前产品介绍写明，“心安存系列360天02期”的“利率期满”是4.8%，“心安存系列360天”的“满期利率”为4.6%。如果下调100BP，其年化收益率将降为3.8%和3.6%。
上述投资者紧张投资的是利率较高的“心安存系列360天02期”产品。此中，李彤体现，他投资的该产品还有2年到期，按照新的利率计算，他存入的100万元在接下来两年中利钱将少赚2万元。
本年以来，央行引导银行存款利率多次下行，但对于银行调降紧张针对新增的存款利率，调降存量存款产品利率的环境非常罕见。新安银行能否中途变更存款利率，成了此次争论的焦点。同时，新安银行还将该产品的多处表述进行了调解，也引发了投资者的质疑。
一位自称新安银行行政部分的相干人士在接洽贝壳财经记者时体现，目前这两款产品的年化收益率调降还未终极落地，银行还未终极决定是否调降。
但是，新安银行并未对此调降在官方渠道上发布公告，截至记者发稿，该银行官方并未作出任何回应。记者以投资者身份致电该银行客服，该行客服职员体现，“此次拟调降的信息属实”。
5年定存变“续存”产品？找不到的存款协议
“心安存系列360天”和“心安存系列360天02期”两款存款产品的属性是此次利率调解风波中紧张争议点。
多位投资者体现，这两款产品是5年期定期存款产品，按照行业惯例，5年期存续期内不会中途下调存款利率。但银行客服的回答却否认了5年定期产品的说法，而是“最长存续期限为5年，采用灵活的年度派息规则”的存款产品。
一样平常来说，产品性子都会写在产品条约或协议中。博和汉律师事件所高级合资人陈茉体现，如果产品分析书和产品条约（包含电子版）已明白是5年期、且利钱利率固定为4.8%，而银行私自下调利率，则构成违约。
但条约和协议就可以明了的事变，为何会产生歧义？
投资者张燕向贝壳财经记者提供了一段2022年上半年询问新安银行客服的灌音。该客服职员体现，“该产品由于监管要求下架，因此产品细节均无法检察”。
“目前投资者只能看到写有基本信息的存单页面，无法查阅相干协议、条约。”张燕体现，他曾向银行索要该产品的原始协议及备案，但银行均未提供。
陕西富能律师事件所副主任付鹏对贝壳财经记者体现，银行存款利率是否可以调解必要详细看最初与投资者即客户所签署的条约或协议，是否对利率进行了约定。在没有详细条约和协议的环境下，则参照行业惯例来实行。
“按照相干规定，定期存款一样平常在存续期不会随意调解。”有银行人士告诉贝壳财经记者，除非是银行最初对产品结构进行相干设置，或约定了利率的变化。
从投资者提供的产品截图来看，最初银行保举产品时，该产品并未提及“续存”“滚动存款”等字样，在产品介绍中也明白体现是“定期存款”，只是按年付息，而利率也标注的是“期满利率”。而在产品页面中显示的起息日期和到期日期，隔断为5年。
新安银行“安心存系列360天02期”产品截图，投资者提供。
不外，贝壳财经记者发现，投资者提供的资料中，银行官方对该产品的表述也并未提及“5年定期存款”字样。即便是以“定期”表述出现，银行也均未在定期存款的前面加上详细期限。而该产品在表述上唯一明白了时间的是产品名称上的“360天”。对此，投资者明白为，这紧张是指该产品“一年一派息”的特点。
投资者王琦向贝壳财经记者展示了此前在该行开具的存款证实，该存款证实上明白了其在新安银行的多笔存款的种类为“定期”，起息日和到期日分别是2021年12月20日和2026年12月20日。他体现，这些存款均是购买的“心安存系列360天02期”产品。
不外，有律师指出，存款证实并不能证实存款“定息定期”的意思，只是对外证实储户在银行的资产环境。
利率有没有约定？秘密的条款约定与引发歧义的表述
这两款产品利率会不会调解，银行仅在该产品的“常见题目”中有所表述。然而，该表述却引发投资者的明白偏差。
在该银行官方渠道（紧张是微信小步伐和App）“常见题目”中，针对“心安存系列360天02期产品的‘约定满期支取收益率’会变更吗?如果变更，对已存入的计息有影响吗”一问中指出，“约定满期支取收益率”新安银行根据当期金融市场变化不定期做出调解，调高或者调低均有可能。根据心安存系列360天02期支取规则，该利率的变更对已存入的心安存系列360天02期计息不产生影响。
新安银行针对“心安存系列360天02期产品”的相干解释。截图为投资者提供。
“两句话看上去是相悖的，我当初也以为非常奇怪。”李彤向贝壳财经记者体现，但按照他的明白，该产品利率的调解只对新购买产品的人产生影响，对于从2021年就存入的存量客户来说不受影响。
付鹏则认为，该表述前半句已经明白利率可能会变更，且相干产品名称中含有“360天”字样，因此可以明白是1年期产品。如果按此明白，银行在5年当中可以调解利率，这对于投资者维权不利。
不外，张燕告诉贝壳财经记者，她曾向新安银行客服反复确认，5年存期内（利率）不会变。她向贝壳财经记者提供了2022年上半年与新安银行客服询问的灌音显示，固然现在无法检察相干产品细则，但是在到期日之前，该产品都是按照“一年一派息”、利率4.8%计算，如果投资者提前支取，利率将按0.35%计算。
“一样平常来讲，商业银行客服职员向客户进行产品介绍和细节解释，其内容是经过银行专业审核后的审慎回复。”金融监管题目专家周毅钦指出，从目前各方提供的资料来看，紧张争议点在于投资者所认定的“五年存期、每年付息”的存款产品和银行实际提供的“一年存期、最长五年续存”的存款产品之间的矛盾。商业银行在最初推生产品时，如果故意暗昧产品定义、内在和特点以利于贩卖推广，进而导致贩卖宣传内容与产品协议之间出现肯定程度的出入，这就存在误导贩卖的嫌疑。商业银行有义务向客户明白提示产品风险，写明产品的特性。
比年来，国家加强了金融消耗者的保护力度。如2015年国务院办公厅发布的《关于加强金融消耗者权益保护工作的指导意见》规定，金融机构要保障金融消耗者知情权。金融机构应当以普通易懂的语言，及时、真实、正确、全面地向金融消耗者披露可能影响其决策的信息，充分提示风险，不得发布夸大产品收益、掩饰产品风险等欺诈信息，不得作虚伪或引人误解的宣传。
陈茉体现，如果银行在产品介绍页进行虚伪或引人误解的宣传，由此导致金融消耗者在产品期限内遭受利钱丧失的，应由银行负担不利的法律责任。
优化信息还是别有效意？银行寂静修改产品页面多处表述
多位投资者称，在未接到银行关照的环境下，新安银行寂静修改了多处产品页面的相干表述。
从投资者顾文提供的2022年4月和现在“心安存系列360天02期”产品明细截图页面来看，新安银行将“存入日期”“到期日期”变更为“存入时间”“到期时间”；将“到期支取利率”变更为“本期派息利率（年化）”；同时增长了“存续方式”为“不续存”；银行还在页面下方增长了“按约定周期派息，每期利率按存入或结转当日相应的存款利率计付利钱”的表述。值得留意的是，尚有投资者王明提供2023年的产品截图中，“到期支取利率”还曾被标识为“派发利钱收益率”。
“安心存系列360天02期”产品详情页面，差别时期表述有所变更。截图为顾文提供。
“安心存系列360天02期”产品详情页面，差别时期表述有所变更。截图为王明提供。
对于页面相干表述的改变，新安银行客服解释道，这是对“正常的系统页面完满，对可能产生的误解做了分析、增补及备注”。
李彤对这一解释并不满意。有投资者体现，这些表述看上去是为了银行利率变化做铺垫。银行随意更改，不清除银行会私自修改相干产品的原始协议的可能性。
不外，付鹏体现，如果银行私自修改协议条款，并未告知并征得投资者同意，修改后的条款将被视为无效，还应按照原来约定的条款实行。
对于这些表述的变化，周毅钦也体现，这些修改基本上都是朝着有利于银行方而进行的措辞调解。现在的表述更倾向于解释相干产品为利率可调解的一年存期、最长五年续存的存款产品，而不是投资者所认为的五年存期、每年付息的存款产品。
别的，陈茉指出，当下经济形势严峻，为制止因银行单方下调利钱收益造成丧失，建议金融消耗者深入相识产品信息、产品周期及利率变更规则。
“银行在推出类存款却又实际不按照定期存款利钱实行的金融产品的过程中，只要存在虚伪或引人误解的宣传，便存在违规之嫌。”陈茉体现，此类“擦边”产品，频仍引发纠纷，对金融机构的公信力产生负面影响，更实际陵犯金融消耗者的切身利益，可积极进行维权。比如，金融消耗者可在“金融消耗者保护平台”小步伐进行投诉。
（应采访对象要求，文中投资者均为化名。）
新京报贝壳财经记者 姜樊 编辑 陈莉 校对 吴兴发 如果我是该行客户，我直接销卡！再见
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