20岁的浙商银行：不良贷款增至254亿 高管自爆三年化解不良近2000万
文：零点财经
从作为杭州最小的一家股份制银行，到在“能人”张长弓的带领下，浙商银行2015到2017年一路高歌猛进，并成为业界闪亮的“明星”。
然而，随着掌舵者的入狱，监管的重视，这家银行逐渐“失色”。
与此同时，这些年频繁收到的罚单，不稳定的业绩增长更是透露出浙商银行在经营过程中真实面目及困境。
另与浙江本土的宁波银行与杭州银行相比，浙商银行虽其总资产位居第一，但其营收及利润增速已排最后。
01
一季度被罚2000万， 罚款金额超2024年全年
近日，浙商银行杭州分行被浙江金融监管局罚款70万元。
被罚原因涉及两点，一是其员工在个人经营性贷款业务中签订空白合同，向保证人隐瞒实际贷款金额，二是员工与客户发生非正常资金往来。
事实上，这已不是浙商银行今年以来首次被罚。
3月17日，浙商银行滨海新区分行因贷后管理不到位被国家金融监督管理总局滨海监管分局罚款30万元。
1月27日，因小微企业划型不准确、信贷业务不规范经营、资产池业务未纳入统一授信管理等，浙商银行上海分行被罚1680万元。
同一时间，由于变相“存贷挂钩”增加企业融资成本，贷款“三查”不到位等，浙商银行重庆分行被罚款共计170万元。
也就是说，不到4个月的时间，浙商银行已被罚1950万元。值得一提的是，据不完全统计，2024年浙商银行被行政处罚超30张，合计罚没金额超过1000万元。
换言之，2025年一季度，浙商银行的被罚金额已超2024年全年。
对此，经济学家、新金融专家、盘古智库高级研究员余丰慧表示，浙商银行接连受到处罚，不仅反映出其在内部控制和合规管理方面存在较为严重的问题，也折射出银行内部风险管理和制度执行上的广泛缺陷。这些违规行为不仅可能损害客户的利益，还可能导致金融市场的不稳定，影响银行自身的声誉和长期发展。
北京社科院副研究员王鹏称，接连收到监管部门的罚单，说明浙商银行在合规经营方面存在的严重问题。小微企业划型不准确，可能导致政策资源错配，影响金融服务的精准性和有效性；虚增存贷款则直接扭曲了金融数据，误导市场判断；而员工异常行为管理缺失，内部风险防控埋下了巨大隐患。
“浙商银行需要深刻反思，从内部管理入手，全面梳理和完善合规体系。这包括加强员工培训，提升合规意识；强化制度执行，确保各项业务操作有章可循；以及建立有效的监督机制，及时发现和纠正违规行为。只有这样，浙商银行才能真正做到依法合规经营，重塑市场形象，重新赢得客户的信任与支持” 王鹏强调。
02
营收增速不稳 不良贷款增至254.94亿
作为一家成立20年的银行，浙商银行于2004年8月18日开业，2016年3月30日H股上市，2019年11月26日A股上市，是全国第13家“A+H”上市银行。
2015年，受彼时大资管混战及同业业务异化勃兴大背景影响，浙商银行总资产规模一举突破万亿元，增速高达54%。2016年该行发展趋势延续2015年的势头，投资规模增近30%到6600亿元。
2017年，因监管原因，浙商银行开始大面积调整行内的“擦边球”业务，其业绩开始下滑，直到2023年才有所回暖。
这一年，其营业收入同比增速虽仅有4.29%，但利润同比增速已达到10.50%，为近四年最高。
不过，从该行披露的最新业绩来看，目前，浙商银行的业绩情况并不稳定。
就营收及利润而言，2021年到2023年，该行营业收入增速分别为14.19%、12.14%、4.29%，利润增速分别为2.75%、7.67%、10.50%。
2024年，浙商银行营收增速加快，但利润增速下滑。报告期内，该行实现营业收入676.50 亿元，较上年增加39.46亿元，增长6.19%。归属于本行股东的净利润151.86亿元，较上年增加1.38亿元，仅增长0.92%。
相比之下，同期的宁波银行实现营业收入666.32亿元，同比增长8.20%；净利润271.27亿元，同比增长6.23%；杭州银行营收为383.81亿元，同比增长9.61%，净利润169.83亿元，同比增长18.08%。
作为浙商银行营收的主要来源，2024年，该行利息净收入451.57亿元，较上年减少23.71亿元，下降4.99%，占营业收入的66.75% ；非利息净收入224.93亿元，较上年增加63.17亿元，增长39.05%，占营业收入的 33.25%。
值得注意的是，在非利息净收入中，2024年，该行手续费及佣金净收入44.87亿元，较上年减少5.53亿元 ，下降10.97%；其他非利息净收入180.06亿元，较上年增加68.70亿元，增长61.69%。
对此，浙商银行在财报中解释，手续费及佣金净收入下降主要受担保业务手续费及承销及咨询业务收入下降所致，其他非息收入增长主要是本集团加强市场研判和专业能力建设，把握债市收益率下行机会，交易性金融资产业务收益较好。
据财报，过去一年，浙商银行交易性金融资产收益达113.38亿元，同比大增28.21%，公允价值变动净收益更激增1095%至35.16亿元。
对此，业内人士表示，2024年，浙商银行在资产配置上具有一定的前瞻性，也确实把握住了债券牛市的机会，但展望2025年，债券市场基本不可能继续出现大牛市，最多是高位震荡，因此，2025年其他非息收入想要保持去年的收入水平是非常困难的，这也是今年整体银行业都需要面对的问题。
资产方面，截至2024年末，浙商银行总资产3.33万亿元，较上年末增长5.78%，其增速创近10年新低。
报告期内，浙商银行发放贷款和垫款总额1.86万亿 元，较上年末增长8.21% ；总负债3.12万亿元，较上年末增长5.70%，其中，吸收存款余额1.92万亿元，较上年末增长2.87%。
2024年，浙商银行公司贷款和垫款总额12,495.66亿元，较上年末增长 10.76%。个人贷款和垫款总额4,786.31亿元，较上年末增长0.41%。
然而，规模的增长并未拉动相关业务的收入。2024年，公司银行业务为浙商银行产生的营收为381.24亿元，同比增长7.45%，但零售银行业务产生的营收则仅为125.55亿元，同比下降6.34%。
不良率方面，截至报告期末，浙商银行正常贷款17,774.15亿元，比上年末增加1,300.37亿元 ；关注贷款444.88亿元，比上年末增加94.05亿元，不良贷款254.94亿元，比上年末增加8.98亿元，不良贷款率1.38%，比上年末下降0.06个百分点。而截至2024年末，宁波银行的不良贷款率为0.75%，杭州银行不良率为0.76%。
2024年，浙商银行加大了对不良资产的处置力度，合计处理296.29亿元。2021—2023年，该行分别核销及转出不良金融投资103亿元、86.54亿元和58.48亿元。
4月3日，浙商银行党委书记、董事长陆建强在年度业绩说明会上称，近三年，该行已化解近2000亿元不良。
03
高管更替频繁 内控问题亟待解决
罚单与业绩之外，这些年，浙商银行的人事变动也引发关注。
2019年，原浙商银行上海分行党委书记、行长顾清良因受贿，被判处十四年有期徒刑；一年后，浙商银行资本市场部副总经理邹建旭涉嫌严重违纪违法被查；2021年和2022年，原副行长张长弓和原董事长沈仁康先后落马。
2024年8月18日下午，浙商银行发布公告，称该行行长张荣森因个人原因辞去执行董事、行长职务；今年1月，财新报道称，浙商银行原董秘、副行长的刘龙失联；4月2日，陈海强被任命为浙商银行党委副书记并提名为行长。
公开资料显示，陈海强出生于1974年10月，浙江宁海人，大学学历，高级管理人员工商管理硕士学位，高级经济师，其职业履历贯穿国有银行、政策性银行及股份制银行。
1995年从工商银行宁波北仑支行起步；1998年12月任国家开发银行浙江省分行副主任科员；2002年加入招商银行，历任宁波北仑支行行长、宁波分行副行长等职。2015年转战浙商银行，先后担任宁波分行、杭州分行党委书记兼行长，并于2020年升任浙商银行副行长，还曾担任浙商银行首席风险官。
结语
频繁收到的罚单，暴露出浙商银行在内部控制、合规管理以及风险管理方面的多重问题。业绩增长乏力、资产增速放缓及人事变动频繁则为其未来发展蒙上阴影。
面对内外部压力，浙商银行在前行的路上，唯有在合规经营、业务创新和内部管理上进行全面整改，才能重塑市场形象，赢得客户信任，但其能否在复杂的金融环境中做到这些，还需时间的检验。 这些银行贷款大部分走的都是走网贷平台的路子，网贷平台可不管那么多，多少钱都敢贷出去，是左一比右一比，利用大数据走最风险的路子， 个人“消费贷”，双刃剑增加了银行不良资产，又坑了消费者，零首付买汽车，20万买的新车两年车降价到13万，或者车企倒闭，消费者只能拒绝向银行还钱，把车给银行拒绝做冤大头。 大笔一挥钱数来，收了利息丢了本。无的放矢急功利，忘了自己高负债。 回扣吃的厉害，反正都是有钱人的[哭笑] 建议主抓许家印，把许家印的两万亿追回来，就可以免掉全国老百姓的负债了 支付宝吃了这么多年红利，不会还要暴雷吧？？？我信两桶油能亏，都不信支付宝微信能亏啊 小小的委外管理岗就肆无忌惮吃拿卡要，可见一斑
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