低调的还呗：手握1亿用户，放贷年化利率近36%，暴力催收成用户投诉重点
文：张斯文
近日，有用户向零点财经吐槽，在金融机构普遍压降利率至24%的大环境下，从贷款平台——“还呗”借钱，其年化利息仍接近36%。
于是，小编尝试向“还呗”申请了一笔贷款，验证用户所言属实。
从“还呗”小程序申请借款，极其简便，用户只需要上传身份证照片，填写个人信息及两个紧急联系人的联系方式即可。
据贷款页面显示，“还呗”的资金来源为持牌消费金融机构，综合年化利率（单利）为7.2%—35.99%。
以小编申请的第一笔贷款为例，贷款金额10W元，分12期还款，年化利率刚好为35.99%。
随后，小编退出贷款页面，几分钟后再次进入，贷款资金方变成了江苏银行，借款额度下降至66000元，分12还款，年化利率为23.99%，但前提是使用了平台给予优质用户可减免的4674.66元特权，也就是说，若小编没有该权益，则该笔贷款的年化利率亦为35.99%。
但其实，根据我国法律，民间借贷利息超过24%便不受司法保护。由此可见，“还呗”年化利率近36%，已然违背法律规定。
值得注意的是，就在小编放弃贷款后不久，便接到了还呗的客服电话，客服表示，因为小编的资质很好，所以平台给予了提额，最高额度可至20W，紧接着便邀请小编打开微信小程序，进行线上教学。
而当小编问及为何线上线下的贷款额度差距如此之大时，客服称线上额度只是参考，实际以提额后的额度为准，而这也是平台为9周年年庆推出的活动。
除年化利率近36%之外，不少用户投诉“还呗”还存在暴力催收的现象。
今年2月8日，有用户称，因经济困难未能按时还款，被还呗暴力催收，不但遭到了言语侮辱及威胁，催收人员还未经本人同意，频繁联系其亲友，并泄露其隐私，令其生活造成严重困扰。
同日，有用户投诉，因创业失败，导致负债，其中拖欠还呗4361.89元，因无力偿还，已与平台进行多次沟通，请求延期，但均被平台拒绝。
不仅如此，平台催收工作人员还多次通过电话及短信对借款人及其家人进行威胁。对此，还呗在黑猫投诉回复，因用户出现逾期，故按服务协议会有还款提醒，且根据双方合同约定，在逾期情况下，用户授权债权方可以通过注册时填写的紧急联系人核实信息与转告，该情况并不违反合同约定。
但其实，根据《互联网金融贷后催收业务指引》第七条规定，金融机构和第三方催收机构应只向债务人催收，不应向联系人催收。而即便是和联系人沟通，也只能询问债务人联系方式和（或）请其代为转告债务人与金融机构联系，不应透露债务人的逾期欠款金额、欠款时间等欠款信息。
而反观“还呗”的催收人员，不仅联系了借款人的亲属，还对其进行威胁，这显然不符合规定。
类似的投诉不止一两条，据黑猫投诉显示，目前，在该平台有关“还呗”的投诉高达26多万条。
公开资料显示，“还呗”隶属于分众传媒关联公司数禾科技旗下产品，是一款基于消费多场景的分期服务平台，于2016年2月正式进入市场。截至2024年6月，还呗累计激活用户1.5亿，为2000万用户提供合理信贷服务。但其实，除“还呗”之外，数禾科技旗下还有一款名为“还享花”的产品。
虽然只有两个产品，但其营收能力并不差，据分众传媒财报披露，2024年上半年，数禾科技实现营收41.90亿元，净利润为3.37亿元，其盈利能力不输国内部分上市金融科技公司。 关于规范网络借贷行业的建议整理如下：一、行业现状痛点当前网络借贷市场存在多头借贷、利率不透明、暴力催收、隐私泄露等问题，各类借贷APP无序扩张，形成监管真空地带，给金融安全和社会稳定带来隐患。二、核心建议方案建议由国家主导建设"金融借贷公共服务平台"，构建"平台+持牌机构"的生态模式：1. 采用"金融天猫"架构- 央行/银保监会牵头搭建国家级平台- 持牌金融机构经严格审核后入驻（类似店铺）- 统一展示贷款产品信息（利率/期限/费率等）2. 核心监管功能- 强制全流程线上化（申请-审批-放款-还款）- 实时对接央行征信系统- 设置利率红线（如LPR4倍上限）- 建立借款人债务总额度预警机制- 资金流向全程穿透式监管三、配套改革措施1. 准入制度改革- 建立全国统一备案制- 实施动态白名单管理- 注册资本金门槛提升至5亿元2. 技术保障体系- 区块链存证借贷合同- 人工智能风控模型审核- 生物识别借款人身份3. 消费者保护机制- 15天贷款冷静期- 建立先行赔付基金- 全国统一投诉处理平台四、过渡期安排建议设置2年整改过渡期，现有平台可选择：1. 自主申请持牌并入国家平台2. 转型为助贷技术服务商3. 有序退出市场该方案既可保留网贷服务普惠金融的积极作用，又能通过技术手段实现"阳光化"运营，预计可将行业不良率控制在3%以内，同时降低综合融资成本约40%。建议同步修订《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，为改革提供法律保障。 我去年7月份贷的三万9，每个月还3687.64，本金3266，利息421.59，年化利率是多少？这个月没钱还了 年化收益23.99%这高的利息该是别贷了[哭笑] 现在普遍24～36%的网络高利贷，建议国家给个政策让到银行统一换成3%的消费贷，这样不良率自然就降低了，年轻人也不会被网贷逼上绝路，给下一代一个机会，否则将会是一片灾难 如果黑网贷公司的催收人员爆通讯录的话就坚决不还！让它们告法院去吧！但是要保留证据！通话录音和短信内容！[奋斗][奋斗] 高于12%的年化率平台都不用上征信了，可惜我不是最高的那个人 本来借网贷的人就穷，在让这些平台狠狠的宰一刀，生活就更加雪上加霜了，建议国家规范网络借贷平台，借款利率不能超过银行贷款利率的两倍，超过了借贷人可以不还本金，并且借款平台不能向借款索要本金。 大公司到银行贷了低利息出来放高利贷 不要说36％，24％也是违法的高利贷！民间偶尔的拆借，不得超过 Lpr的4倍，最多12.6％